변액보험 특징 및 가입시 유의사항에 대해서 알아보려고 합니다. 본 자료는 금융소비자정보포털 파인에서 찾아보았고, 보험과 펀드가 결합된 상품인 변액보험 가입을 원하시는 분들에게 도움이 되셨으면 합니다.
변액보험 1. 원금보장
변액보험은 “보험”과 “펀드”를 결합한 상품으로 보험료(적립금)를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정됩니다.
따라서 투자한 펀드의 수익률이 저조할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
특히, 여타 보험상품과 마찬가지로 보험료에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되기 때문에 가입후 단기간내 해지할 경우에는 환급금이 원금에 크게 못 미칠 수도 있습니다.
다만, 적립금이 원금에 못 미치더라도 보험계약기간 중에 사망사고가 발생한 경우에는 사망보험금을 지급하고,
연금 개시 시점이 도래한 경우에는 납입된 보험료보다 많은 보험금을 지급 합니다. (최저보증 보장상품에 한함)
따라서, 변액보험은 납입한 보험료 원금을 보장받고자 하는 사람에게는 적합하지 않은 상품입니다.
원금 보장을 원한다면 변액보험 보다는 일반 저축성보험이나 예·적금에 가입하는 것이 바람직합니다.
변액보험 2.투자성향
변액보험은 사망 등 위험을 보장하면서, 투자를 통해 향후 지급 받는 보험금액·연금액 등을 늘리고자 하는 사람에게 적합한 상품입니다.
변액보험상품은 가입목적에 따라 크게 “저축형”, “보장형”, “연금형”으로 나누어지며, 상품 유형에 따라 보장내용과 보험금 지급방식 등이 크게 다릅니다.
변액보험 중 저축형은 목돈 마련, 보장형은 사망 등 위험 보장, 연금형은 노후대비에 적합하도록 설계되어 있습니다.
따라서, 변액보험에 가입하기 전에 자신의 가입목적을 분명히 따져 보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택할 필요가 있습니다.
< 가입 목적에 따른 보험상품 유형>
| 구분 | 저축형 | 보장형 | 연금형 |
| 가입
목적 |
장기 자산증식을 위한
자금 마련 |
사망, 질병 등을 대비한 보장자산 마련 | 노후 대비 등을 위한 자금 마련 |
| 보험
상품 |
변액유니버설(적립형) | 변액종신, 변액유니버설(보장형) | 변액연금 |
* 변액유니버설보험 : 변액보험의 실적배당기능, 유니버설보험의 자유입출금이 결합된 보험
한편, 변액보험은 가입시 자신의 적립금을 운용할 펀드를 선택하여야 하는데, 펀드는 크게 “주식형”, “채권형”, “혼합형”으로 나누어집니다.
주식형의 경우 적립금의 60% 이상을 주식에 투자하는 만큼 투자 위험이 가장 높고, 채권형은 60% 이상을 채권에 투자하는 만큼, 투자 위험이 가장 낮습니다.
혼합형은 중간 수준입니다.
따라서, 변액보험에 가입할 때는 본인의 투자 성향을 충분히 고려한 후 자신에게 적합한 유형의 펀드를 선택하여야 합니다.
< 펀드 유형별 주요 특징 >
| 구분 | 주식형 | 채권형 | 혼합형 |
| 운용 대상 | 주로 주식에 투자
(60% 이상) |
주로 채권에 투자
(60% 이상) |
채권, 주식 등 운용 |
| 장점 | 주식 시장 활황시
고수익 획득 가능 |
장기적으로 안정적인 수익 확보, 원금 보전 가능성 높음, 급격한 수익률 등락 없음 | 안정성과 수익성 동시 추구 가능 |
| 단점 | 주식 시장 폭락시
원금 손실 가능 |
저금리 시대에는
고수익 기대 곤란 |
주식 시장 폭락시 수익 기대 곤란 |
| 운영
적기 |
주식 시장 활황기 | 고금리 안정화기 | 시장 예측이 불확실한 경우 |
3.수익률 비교
변액보험은 보험회사별로 사업비 수준이 다르고, 보험회사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금 또는 연금액이 크게 달라질 수 있습니다.
금감원이 파악한 바로는 실제 공시된 변액연금의 사업비*는 회사 및 상품별로 큰 차이(최소 6.66%, 최대 14.16%)가 있는 것으로 나타났으며,
최근 5년간(’11년~’15년) 변액보험 펀드의 연평균수익률(납입보험료 대비 수익률이 아닌 펀드투입원금 대비 수익률)**도
보험회사별로 차이가 큰 것(최고 3.1%, 최저 -0.3%)으로 나타났습니다.
* 기준월 ’16.11월, 월납, 계약 후 7년 이내 사업비, 온라인전용보험은 제외 기준
** 생명보험협회(변액보험 펀드현황)에서 공시된 1년 수익률을 보험회사별로 산술평균, 동 평균수익률을 5년간 산술평균하여 산출
따라서, 변액보험 가입시 회사별 사업비, 펀드 운용성과, 펀드다양성, 전문성(해외주식, 국내채권 등) 등을 충분히 비교해 보고 가입할 필요가 있습니다.
변액보험의 사업비, 펀드 수익률 현황 등은 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)내 “공시실”에서 확인할 수 있으며,
특히 ‘상품공시 길라잡이’를 참고하면 공시관련 유익한 정보를 얻을 수 있습니다.
4.장기 유지
변액보험은 기본적으로 장기상품입니다.
보험계약을 장기간 유지할 경우에는 위험(사망 등)보장과 함께 경제·금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유할 수 있고,
특히 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지시 비과세 혜택까지 받을 수 있습니다.
그러나, 다른 보험상품과 마찬가지로 단기간 내 보험계약을 해지할 경우에는
해지시 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있습니다.
금감원이 분석해 본 바로는 다수의 변액보험 상품이 7년 이내에 해지할 경우 납입한 보험료의 원금보다 적게 환급 받는 것으로 나타났습니다.
그럼에도 불구하고, ‘16.3월 기준 변액보험을 7년 이상 유지하는 비율이 약 30%에 불과한 실정입니다.
변액보험 가입 전에 보험료를 장기간 납입할 수 있는지를 충분히 고려할 필요가 있으며, 가입 후에는 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 바람직합니다.
5.펀드변경
변액보험은 보험회사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자결정은 계약자 본인의 몫입니다.
따라서, 수익률을 높이기 위해서는 보험가입 후에도 경제 상황에 따른 펀드변경 등 본인의 지속적인 관리가 반드시 필요합니다.
단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다.
많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른채 가입시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있습니다.
그러나, 시장상황에 따라 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로의 변경이 바람직합니다.
다만, 펀드변경은 계약자의 선택에 따라 수익률이 변동되므로 신중히 결정해야 합니다.
예를 들어, 주식시장 활황을 예상할 경우 채권형펀드에서 주식형펀드로 변경 할 수 있습니다.
보험회사가 분기별 1회 이상 계약자에게 제공하는 “보험계약 관리내용”(계약자적립금 및 해지환급금, 기간별 수익률 등 공시)을 참고하면 펀드 관리에 도움이 됩니다.
6.보험료 추가납입
변액보험 또한 다른 저축성보험과 같이 이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가납입할 수 있는 “보험료 추가납입제도”를 운용하고 있습니다.
이러한 추가납입제도를 활용할 경우, 계약체결비용(모집수수료 등)이 별도로 부과되지 않기 때문에 추가로 보험을 가입하는 경우보다 사업비가 저렴*하여 가입자에게 유리합니다.
* 추가납입보험료에는 보험료의 약 2%내외 수준의 계약관리비용만 부과
특히 일부 보험회사는 추가납입보험료에 대해서도 자동이체 서비스를 제공하고 있기 때문에
정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스를 통하여 편리하게 보험료를 추가 납입할 수 있습니다.
다만, 보험회사에 따라 추가납입 보험료의 납입 한도가 다를 수 있기 때문에 미리 해당 보험회사에 확인하실 필요가 있습니다.
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